Prendre le contrôle de ses finances pour se constituer un patrimoine

Prendre le contrôle de ses finances pour se constituer un patrimoine
24 août 2021
L'essentiel
  • Avant de commencer à vous constituer un patrimoine, il vous faut mettre en place une solide planification financière

  • Il existe de nombreux types d'investissement pour se constituer un patrimoine

  • Pensez à adapter votre stratégie de constitution de patrimoine à votre âge

L'argent ne fait pas le bonheur, mais il peut vous rendre la vie beaucoup plus facile. Que vous souhaitiez organiser votre prévoyance vieillesse, réaliser vos rêves ou vous préparer à d'éventuels coûts supplémentaires inattendus : la constitution d'un patrimoine vous assure une sécurité financière et vous permet de concrétiser vos projets. Alors comment cela fonctionne-t-il et quelles sont les options disponibles ?

Tout commence par la planification financière

Avant de penser à vous constituer un patrimoine, vous devez avoir une bonne vue d'ensemble de votre situation financière. Une bonne préparation est essentielle pour réussir et assurer votre sécurité financière.

Avant de vous lancer activement dans la constitution d'un patrimoine, faites le point sur vos finances. Vous pouvez procéder comme suit :

  • Dressez la liste de tous vos actifs.
  • Documentez vos revenus et vos dépenses.
  • Réfléchissez aux éventuels coûts à venir, par exemple pour des réparations.

Si vous souhaitez épargner durablement et vous constituer un patrimoine, vous devez d'abord vous constituer un capital de base avec lequel travailler. 

Si vous souhaitez épargner durablement et vous constituer un patrimoine, vous devez d'abord vous constituer un capital de base avec lequel travailler. 
Si vous souhaitez épargner durablement et vous constituer un patrimoine, vous devez d'abord vous constituer un capital de base avec lequel travailler. 
  1. Assurez votre subsistance financière

Cela comprend votre prévoyance vieillesse et vos assurances : l'assurance retraite, l'assurance-responsabilité et l'assurance ménage. 

  1. Mettez de côté une réserve de sécurité

Se constituer un patrimoine prend du temps. Les réserves de liquidité vous permettent de réagir avec souplesse aux imprévus. L'idéal est d'avoir accès à trois ou quatre mois de salaire à tout moment.

  1. Remboursez vos dettes et vos crédits

Si vous poursuivez une stratégie de constitution d'un patrimoine, veillez à rembourser vos dettes et vos crédits dans la mesure du possible. Mieux vaut toujours réduire ses dettes avant d'accumuler de nouveaux actifs. 

  1. Réduisez vos dépenses quotidiennes

Contrôlez vos dépenses de consommation courante et traquez les dépenses inutiles. Tenir un journal de ménage peut vous aider à réfléchir à vos dépenses. Cela peut sembler être une corvée, mais ça vous aidera à prendre conscience des économies que vous pourriez faire. Gardez toujours à l'esprit que chaque petit geste compte. 

  1. Contrôlez vos frais courants

Une fois par an, examinez vos contrats de téléphone, d'électricité ou de gaz. Y aurait-il des possibilités d'économies ? Renseignez-vous pour essayer de trouver des alternatives moins chères. Utilisez les différents portails de comparaison sur Internet afin de comparer facilement et rapidement les différents fournisseurs.

Maintenant que vous avez une vue d'ensemble de vos finances, il est temps de passer à la vitesse supérieure. Vous disposerez ainsi d'une bonne base pour constituer votre patrimoine. 

Qu'entend-on par constitution de patrimoine ?

Vous vous êtes occupé de vos réserves d'urgence et de votre sécurité financière de base ? Vous allez maintenant pouvoir commencer à réfléchir à la manière dont vous voulez construire votre patrimoine.

Un patrimoine se constitue lorsque l'on utilise des ressources financières librement disponibles de manière à ce qu'elles se multiplient. Vos investissements génèrent un revenu passif. Pour ce faire, vous devez trouver le type d'investissement qui vous convient. 

Formes courantes d'investissement

  • Actions
  • Immobilier
  • Obligations
  • Fonds
  • Plans d'épargne ETF 

Lorsque vous choisissez votre type d'investissement, vous devrez définir la période pendant laquelle vous souhaitez placer votre argent et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Pour définir votre stratégie de constitution de patrimoine, vous devez également déterminer vos objectifs. Pour ce faire, il peut être utile de se faire aider par un conseiller financier. Ce professionnel vous conseillera sur les opportunités et les risques des différentes formes d'investissement. N'oubliez pas que la constitution d'un patrimoine se fait sur le long terme. Il va falloir vous armer de patience. H2 : Quand peut-on parler de patrimoine ? En a-t-on vraiment besoin ?

Difficile de définir clairement ce qui fait qu'une personne est « riche ». La plateforme Investopedia définit les personnes fortunées, dites « high net worth individuals » (ou HNWI), comme disposant d'environ un million de dollars en liquidités. On peut se demander si l'on veut vraiment être aussi riche. Chacun a sa propre opinion sur cette question. 

La signification que vous donnez au fait d'être « riche » est propre à vous seul. Ce qui est certain, en revanche, c'est que votre rente fédérale ne suffira pas à maintenir votre niveau de vie habituel une fois à la retraite. Pour y arriver, vous devrez la compléter en accumulant un patrimoine privé.

Pas besoin de devenir un « high net worth individual » pour vivre l'esprit tranquille.

Mieux vaut quand même penser à se constituer un patrimoine personnel aussi tôt que possible. Avoir une bonne base financière vous permettra en effet de maîtriser facilement les différentes étapes de la vie.

Quand se construire un patrimoine ? 

Se constituer un patrimoine à 20 ans

Lorsque l'on commence son premier emploi, on a généralement du mal à appréhender le thème de la prévoyance vieillesse. Après tout, la retraite semble encore loin. Mais c'est précisément parce que la constitution d'un patrimoine demande beaucoup de temps et de patience qu'il faut commencer le plus tôt possible. 

Si vous investissez par exemple 50 CHF par mois dès l'âge de 20 ans, vous pourrez économiser au moins 140 000 CHF à la retraite, et ce indépendamment du rendement de votre investissement choisi. Ceux qui investissent tôt de petites sommes d'argent arrivent souvent mieux à accumuler des richesses que ceux qui investissent plus tard et avec de plus grosses sommes. Cela s'explique par les intérêts composés.

Se constituer un patrimoine à 30 ans 

Où êtes-vous à 30 ans ? Cela dépend souvent du moment où vous avez commencé votre vie professionnelle. C'est à partir de ce moment que vous pouvez commencer à mettre de l'argent de côté. Plus vous commencerez tôt, mieux ce sera. 

À 30 ans, vous avez encore la majeure partie de votre vie professionnelle devant vous. Vous n'avez gagné qu'une petite partie des revenus que vous toucherez jusqu'à votre retraite.

Vous avez donc encore beaucoup d'argent à mettre de côté. Avez-vous fondé une famille ? Ou investi dans un bien immobilier et contracté une hypothèque ? Alors, vous avez déjà des obligations financières importantes. Et en même temps, la période de votre vie entre 30 et 50 ans est celle où vous êtes au sommet de votre vie professionnelle, également en termes de revenus.

À quoi ressemble la constitution d'un patrimoine à 30 ans ?

  1. Utilisez le facteur temps 

Investissez de l'argent sur un horizon de placement à long terme. Les intérêts composés ont un fort effet sur les horizons de placement à long terme. À 30 ans, le temps joue en votre faveur.

  1. Réduisez vos dettes et constituez-vous des réserves 

Il convient d'avoir au moins trois mois de salaire brut épargnés comme réserve d'urgence afin de pouvoir faire face aux imprévus. Les dettes, comme les hypothèques, doivent être remboursées aussi rapidement que possible. 

  1. Profitez des opportunités de rendement

Investissez également dans des produits d'investissement à haut rendement. Minimisez le risque en investissant dans différents types d'investissement. En cas d'éventuelles pertes, vous aurez suffisamment de temps pour les compenser avant votre retraite. 

  1. Trouvez la bonne stratégie

Choisissez différents types d'investissements et répartissez le risque. Déterminez la stratégie de placement qui vous convient. 

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Quel montant pour mon patrimoine ?

Les femmes devraient commencer à épargner plus tôt que les hommes, car elles ont tendance à vivre plus longtemps et à gagner moins tout au long de leur vie.Voici le montant du patrimoine que vous devriez avoir épargné en fonction de votre âge pour maintenir votre niveau de vie lors de la retraite.

Femmes
Hommes

30 ans

CHF 52’000

CHF 16’000

50 ans

CHF 139’000

CHF 112’000

Se constituer un patrimoine à 50 ans

À l'âge de 50 ans, beaucoup réalisent que la retraite approche à grands pas. C'est le moment idéal pour faire le point sur votre trésorerie et votre situation financière. Où en est votre patrimoine pour votre retraite ? Ne perdez pas de temps pour commencer à planifier votre retraite. Il est encore temps d'organiser votre situation financière et de déterminer à quoi ressemblera votre vie après la retraite. 

À quoi ressemble la constitution d'un patrimoine à 50 ans ?

  1. Listez vos dépenses

De combien d'argent avez-vous besoin pour vivre ? Prévoyez-vous des frais après la retraite, par exemple pour une deuxième voiture ? Allez-vous déménager dans un appartement plus petit ou votre maison est-elle payée ? 

  1. Obtenez une vue d'ensemble de vos revenus

Quel sera le montant de votre rente fédérale de l'AVS ? Combien comptez-vous percevoir de votre caisse de pension ? Combien d'argent avez-vous épargné dans le 3e pilier ? Aurez-vous des sources de revenus supplémentaires, par exemple issues de la location d'un bien résidentiel ?

  1. Contrôlez les éventuels déficits de prévoyance

Une fois que vous avez dressé les listes des revenus possibles et des dépenses prévues, comparez-les. Vos revenus couvrent-ils les dépenses prévues ? Combien reste-t-il après avoir couvert les frais de consommation quotidienne et de loisirs ?

  1. Réduisez rapidement vos dettes

Avez-vous encore des dettes auprès de banques ? Veillez à les avoir entièrement remboursées avant la retraite. 

  1. Adaptez votre stratégie de placement

Avez-vous mis l'accent sur le rendement lors de la constitution de votre patrimoine ? Il est maintenant temps de sécuriser les actifs que vous avez épargnés. Commencez à transférer votre argent vers des types d'investissement moins risqués.

Commencez à planifier

Vous savez maintenant comment constituer votre patrimoine de manière optimale. 

  1. Faites un point complet et approfondi sur votre situation financière. 
  2. Assurez-vous que votre minimum vital et vos liquidités sont sécurisés.
  3. Commencez à réfléchir à une stratégie de constitution de patrimoine. 
  4. Consultez un conseiller financier externe si nécessaire.

Le temps est un facteur important dans la constitution d'un patrimoine, votre âge joue donc un rôle primordial. Que vous ayez 20, 30 ou 50 ans : pensez à vous constituer un patrimoine aussi tôt que possible afin de pouvoir vivre votre retraite sans soucis financiers. 

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