L'ETF comme prévoyance vieillesse

L'ETF comme prévoyance vieillesse
15 septembre 2021
L'essentiel
  • L'ETF, ou « exchange-traded fund », désigne un fonds d'investissement négocié en bourse.

  • Les ETF sont considérés comme transparents et sûrs. 

  • On fait une distinction entre les ETF physiques et synthétiques.

  • Le Total Expense Ratio (TER) est un indicateur du coût total d'un fonds.

  • L'assurance retraite ETF constitue une alternative au plan d'épargne.

  • Veillez à choisir un horizon d'investissement à long terme et un bon fournisseur d'ETF.

Retraite en toute sécurité

La prévoyance vieillesse privée est plus importante que jamais. Elle peut notamment passer par des investissements tels que les « ETF ». Particulièrement bon marché, ils conviennent également aux jeunes et leur structure les rend particulièrement sûrs. Nous allons vous expliquer pourquoi et comment vous pouvez utiliser les ETF pour votre prévoyance vieillesse.

Qu'est-ce qu'un ETF ?

L'ETF, ou « exchange-traded fund », désigne un fonds d'investissement négocié en bourse. Sa particularité est qu'il suit un indice boursier, raison pour laquelle on l'appelle également fonds indiciel. Dans le cas d'un ETF, des banques ou sociétés de placement investissent l'argent de leurs investisseurs dans tous les titres inclus dans l'indice en question. Les modifications apportées à l'indice, par exemple lorsqu'une entreprise le rejoint ou le quitte, s'appliquent également à l'ETF.  

Bon a savoir

Un indice boursier regroupe certaines valeurs échangées sur le marché boursier, par exemple les actions de plusieurs entreprises cotées en bourse. Selon l'indice, ces entreprises doivent répondre à certaines exigences. L'indice boursier allemand, appelé DAX, regroupe par exemple les 30 plus grandes entreprises du marché boursier allemand.

Quelle est la différence avec les fonds classiques ?

Vous envisagez d'investir dans un ETF pour votre prévoyance vieillesse ? Mieux vaut alors connaître la différence avec les fonds d'investissement traditionnels et les fonds d'actions. Contrairement à ces derniers, le fonds indiciel vous permet d'investir simplement dans des marchés entiers au lieu d'entreprises individuelles. Les ETF sont donc considérés comme des investissements passifs. Voici quelques autres différences :

  • Les fonds traditionnels sont généralement gérés de manière active par un gestionnaire de fonds. Ils sont donc considérés comme des investissements actifs.
  • Les gestionnaires de fonds tentent de surperformer un indice de référence donné et d'obtenir un rendement plus élevé en achetant et en vendant des titres. L'ETF, quant à lui, cherche à égaler la performance de l'indice de référence.  
  • Tous les fonds traditionnels ne permettent pas aux investisseurs de voir et suivre les actions du gestionnaire de fonds. La stratégie de placement et le gestionnaire sont en outre susceptibles de changer.
  • Les frais de gestion et d'administration rendent généralement les fonds classiques plus chers que les ETF. Ils doivent donc générer un certain rendement pour s'avérer rentables pour les investisseurs. 

Considéré comme particulièrement transparent et clair, car les indices de référence peuvent être facilement consultés, l'ETF est très intéressant pour la prévoyance vieillesse. Mais le fait que l'ETF ne suive qu'un seul indice et n'essaie pas de « battre le marché », c'est-à-dire obtenir les meilleurs rendements possibles, peut constituer à la fois un avantage et un inconvénient. Tout dépend du type d'investisseur que vous êtes et de l'objectif financier que vous visez.

Quoiqu'il en soit, aucun souci à vous faire sur votre argent investi : tout comme les fonds classiques, les ETF sont considérés comme patrimoine distinct. Votre investissement est donc protégé même si le fournisseur devient insolvable.Zwischen welchen Indexfonds können Sie wählen?

Entre quels fonds indiciels pouvez-vous choisir ?

Il existe différents types d'ETF :

  • L'ETF physique permet d'acheter les titres d'un indice donné un par un, pour autant que ce dernier ne soit pas trop grand. Dans le cas contraire, on achète seulement une sélection de titres.
  • L'ETF synthétique, quant à lui, peut également contenir des titres qui ne font pas partie de l'indice représenté. L'ETF synthétique génère en outre des bénéfices en assurant à son fournisseur la garantie d'un partenaire financier, tel qu'une banque. Ce dernier reçoit une sélection de titres en échange (« swap »).

Le type de participation aux bénéfices peut également varier :

  • Un ETF de distribution transmet les dividendes aux investisseurs de manière collective.
  • Pour les ETF à réinvestissement ou de capitalisation, les distributions sont réinvesties directement dans le fonds.

Quel est le coût des ETF ?

L'objectif principal d'un ETF est de minimiser les coûts. N'étant pas gérés par des gestionnaires, les fonds indiciels sont comparativement bon marché. Ils répercutent ensuite ces coûts sur vous, le client.

Le Total Expense Ratio (TER) vous permet de savoir dans quelle mesure les coûts réduisent votre rendement. C'est un indicateur du coût total d'un fonds, il ne comprend pas les frais de transaction.

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Comment utiliser un ETF pour votre prévoyance vieillesse et accumuler des actifs ?

Il est important de prendre des dispositions privées pour votre vieillesse. Un ETF est-il adapté comme prévoyance vieillesse ?

Avant toute chose, sachez qu'un ETF vous permet d'obtenir un rendement équivalent à celui des investisseurs de l'indice boursier choisi, et ce à des coûts nettement inférieurs. Ceci est tout particulièrement important dans la période actuelle de taux d'intérêt bas : grâce à cette réduction des coûts, les rendements des ETF sont souvent supérieurs à 5 % malgré les faibles intérêts. Les ETF sont donc un bon moyen d'accumuler des actifs. 

Le bon produit financier pour la prévoyance vieillesse avec un ETF

Les ETF étant relativement peu coûteux, ils sont particulièrement adaptés aux jeunes. Mais ici, l'objectif est de choisir le bon produit pour assurer une prévoyance vieillesse efficace avec les ETF.

Plans d'épargne ETF

Un plan d'épargne ETF est relativement facile à mettre en place, tant auprès des fournisseurs en ligne que des banques traditionnelles. Pour ce faire, il suffit d'ouvrir un compte de dépôt gratuit auprès du fournisseur de votre choix. Sélectionnez ensuite l'indice dans lequel vous souhaitez investir et fixez votre taux d'épargne personnel. Vous pourrez le modifier plus tard : si vous vous retrouvez un jour à court d'argent, vous pourrez suspendre les dépôts. Et si jamais vos ressources augmentent, vous pourrez également augmenter votre taux. 

Les titres de l'indice que vous avez choisi sont ensuite achetés chaque mois à partir de vos dépôts, et ce jusqu'à ce que vous décidiez d'encaisser votre plan d'épargne, ce qui peut se faire à tout moment.

L'ETF comme assurance retraite

L'assurance retraite ETF constitue une alternative au plan d'épargne. Comme son nom l'indique, la prévoyance vieillesse basée sur un ETF doit être considérée comme une police d'assurance à long terme plutôt que comme un simple moyen d'accumuler des actifs. Le processus d'épargne est le même que pour le plan d'épargne ETF : vous devez également créer un compte de dépôt et y investir un montant régulier. 

La différence entre ces deux formes d'investissement ne se voit qu'au niveau des versements. Vous pouvez par exemple faire verser l'argent de l'assurance retraite ETF en une seule fois, ou bien opter pour des versements mensuels. Dans les deux cas, toutefois, les versements seront traités différemment sur le plan fiscal.

Que garder à l'esprit lorsque l'on investit dans un ETF ?

Avec un plan d'épargne ETF, la plus grosse difficulté va être de réagir avec calme aux fluctuations du marché. Il faudra donc « tenir bon » pendant 10 à 15 ans et ne pas encaisser votre investissement prématurément. C'est la seule façon de bien équilibrer les risques tels que la dépréciation.

Mais que vous optiez pour un plan d'épargne ou une assurance retraite, le choix de votre fournisseur d'ETF est crucial. Il ne doit pas se faire uniquement sur la base des frais courants du fonds indiciel. Si des frais courants peu élevés suggèrent un rendement plus élevé, en réalité, cela n'est pas forcément le cas. Par exemple, les fournisseurs d'ETF peuvent prêter des actions aux banques sur de courtes périodes afin de générer des profits supplémentaires. Cela ne se reflète pas dans les frais courants. De plus, il convient de s'assurer que l'ETF est sur le marché depuis un certain temps. Vous pouvez ainsi vérifier s'il a pu suivre la performance de son indice boursier. 

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Sources

  1. https://www.finanztip.de/indexfonds-etf/fondssparplan/