Disclaimer Altersvorsorgedepot-Rechner

Risikohinweis: Alle Projektionen sind Modellrechnungen auf Basis einer angenommenen Wachstumsrate, die sich an historisch erzielten Renditen orientiert. Vergangene Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. Investieren in Wertpapiere beinhaltet Verlustrisiken bis hin zum Totalverlust.

Keine Steuerberatung: Die im Modellrechner enthaltenen Informationen und Berechnungen stellen keine Steuerberatung und keine steuerrechtlichen Zusagen dar. Es handelt sich ausschließlich um allgemeine, beispielhafte Darstellungen ohne individualisierten steuerlichen Charakter. Die steuerliche Behandlung ist von den persönlichen Verhältnissen des Kunden abhängig. Für eine individuelle Beurteilung wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater. Für steuerliche Konsequenzen aus der Verwendung dieser Informationen wird keine Haftung übernommen.

Das Modell basiert auf dem verabschiedeten Altersvorsorgereformgesetz (Bundesrat-Zustimmung 8. Mai 2026, Produkte ab 1. Januar 2027). Künftige Gesetzesänderungen können die tatsächlichen Förderbedingungen abweichen lassen. Alle Beträge in Euro, gerundet auf ganze Euro, Formatierung nach deutschem Standard.

Staatliche Förderung (Zulagen)

Das Altersvorsorgedepot kombiniert zwei Stufen direkter Grundzulagen mit einem steuerlichen Abzug (Sonderausgabenabzug nach § 10a EStG). Dieser Rechner bildet die direkten Zulagen ab. Der einkommensabhängige Sonderausgabenabzug (mit Günstigerprüfung) ist hier nicht berücksichtigt.

• Stufe 1 (50 %): Auf die ersten 360 € Jahresbeitrag zahlt der Staat 50 %, also bis zu 180 € pro Jahr.
• Stufe 2 (25 %): Auf die nächsten 1.440 € (Beitrag 361–1.800 €) zahlt der Staat 25 %, also bis zu 360 €.
• Kinderzulage: Für jedes Kind, für das Sie Kindergeld beziehen, erhalten Sie zusätzlich bis zu 300 € pro Jahr, begrenzt auf Ihre eigenen Beiträge. Kindergeld läuft bis zum 18. Geburtstag, bei Ausbildung oder Studium bis maximal 25. Die Zulage endet mit dem Kindergeldanspruch. Im Rechner wählen Sie das Ende (18 oder 25) je Kind.
• Berufseinsteiger-Bonus: Wer den Vertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt, erhält einmalig 200 € extra.

Langfristige Projektion

Die Projektion rechnet die Ansparphase vom Startjahr 2027 bis zum gewählten Renteneintrittsalter (zwischen 65 und 70 Jahren, Standardwert 67) hoch. Angezeigt werden die über die Ansparphase erhaltenen staatlichen Zulagen sowie das voraussichtliche Anlagevermögen bei Renteneintritt.

• Beiträge bis 1.800 € p. a. sind förderfähig und werden steuerbegünstigt angespart. Höhere Beiträge werden ohne zusätzliche Zulage weiter angespart.
• Beiträge und staatliche Zulagen wachsen in der Ansparphase steuerfrei. Eine Vorabpauschale fällt nicht an.
• Das angezeigte Anlagevermögen ist ein Wert vor Steuern. Die Auszahlung wird nachgelagert versteuert. Diese Auszahlungsphase bildet der Rechner nicht ab.

Zeitliche Annahmen

Zur Vereinfachung geht das Modell von Einzahlungen zum jeweiligen Monatsersten aus und nimmt den 1. Januar als Geburtstag an. Das im Rechner eingestellte Alter ist damit das Alter am 1. Januar 2027.

• Beiträge: monatlich, jeweils am 1. eines Monats. Der letzte Beitrag fließt am 1. Dezember des Jahres, bevor Sie das gewählte Renteneintrittsalter erreichen.
• Zulagen: Die Zulage für ein Beitragsjahr wird am 1. Juni des Folgejahres gutgeschrieben. Die Zulage für das Beitragsjahr 2027 fließt also am 1. Juni 2028 in das Depot.
• Letzte Zulage: Die Zulage für das letzte Beitragsjahr wird erst nach dem Renteneintritt gutgeschrieben. Sie wird zur Vereinfachung ohne Wertentwicklung zum Endwert addiert.
• Wertentwicklung: monatlich, mit dem Monatswert, der über zwölf Monate genau der angegebenen Jahresrendite entspricht.

Grenzen des Modells

Dieses Modell vereinfacht aus Gründen der Transparenz und Nachvollziehbarkeit an einigen Stellen:

• Rendite und Beiträge werden als konstant über die gesamte Laufzeit angenommen, ohne Inflation der Beiträge und ohne Rebalancing.
• Historische Aktienmarktrenditen lagen langfristig bei 7–9 % p. a. vor Inflation. Die Standardannahme beträgt 7,5 %.
• Die genauen Produkt- und Fondskosten (Abschluss, Verwaltung, Fondsgebühren) des Altersvorsorgedepots stehen noch nicht fest. Zur Veranschaulichung rechnet das Modell mit 1 % Effektivkosten pro Jahr, der gesetzlich definierten Obergrenze für das öffentlich organisierte Standarddepot. Diese mindern die angenommene Rendite entsprechend. Die tatsächlichen Kosten des späteren Produkts können davon abweichen.
• Persönliche Lebenssituationen wie Elternzeit oder Selbstständigkeit werden nicht berücksichtigt.